شاهدنا كثيرًا في المسلسلات والأفلام مشاهد من نوعية المحلات والعربيات التي يتم احتراقها من مصدر مجهول ويأتي ضابط الشرطة يسأل المجني عليه هل يوجد تأمين على هذه الأشياء التي تم احتراقها أم لا، ويأتي الرد من قبل المجني عليه أنه كان مأمن على محله أو عربته احتسابًا لحدوث مثل هذا الموقف، ويحدث ذات الموقف أيضًا مع موظف مثلًا تعرض لحادثة أو مرض معين ونكتشف أن له تأمين وظيفي وسوف يقوم بتعويضه عن أي ضرر تم الإلحاق به، ولكن عزيزي القارئ معظمنا حين نشاهد هذا المشهد أو نستمع لهذا الموقف نتساءل ما هو التأمين هذا الذي يتحدثون عنه؟، وما سوف يوفر لنا هذا التأمين؟ وما المقابل من هذا؟، وجميع الأسئلة التي تدور في ذهنك عزيزي القارئ سوف نجاوبك عليها بالتفصيل في حوار قامت به مدونة “أرزاق” مع الدكتور سيد خضرة الخبير الاقتصادي وأستاذ كلية التجارة جامعة القاهرة .
ما هي شركات التأمين الوظيفي؟ وما هي الفوائد التي يمكن أن تقدمها للموظفين وأرباب العمل؟
مفهوم شركات التأمين عبارة عن مشروع اقتصادي هدفه الرئيسي هو الربح، وأهدافه الفرعية هي تقديم خدمة التأمين لعملائها مقابل دفع أقساط تأمينية مقابل تلك الخدمة، كما أن هذا التأمين يزيد فرصة الائتمان للموظف من جهة وفرص الحصول على قروض بهذا التأمين من جهة أخرى.
كيف تعمل شركات التأمين الوظيفي؟
شركات التأمين هي مؤسسات مالية تأمينية وعملها يتمثل في أنها تقوم بتحصيل الأقساط من المؤمِن لهم؛ لإعادة استثمارها في أوجه مختلفة؛ لتحقيق أرباح وعوائد بهدف توفير الأموال اللازمة لدفع التعويضات .
ما هي الفروق بين شركات التأمين الوظيفي والتأمين الصحي التقليدي؟
يعتبر التأمين الوظيفي هو عقد تأمين جماعي يلتزم بموجبه كل مشترك بدفع مبلغ من المال لتعويض الأضرار التي قد تصيب أحدهم عند تحقق الخطر المؤمن عليه، ويختلف التأمين الوظيفي عن التأمين التقليدي في أكثر من شيء، فالتأمين التقليدي يوجد طرفان في العملية التأمينية المؤمن عليه وشركة التأمين، أم الوظيفي فيوجد به أكثر من طرف من المؤمن عليهم الذين يتم توزيع الأقساط عليهم؛ لتقليل حدة الخطر عند وقوعه على أحدهم وشركة التأمين كطرف آخر وبالتالي توزع الأخطار هنا على أكثر من فرد.
ما هي أنواع التأمين الوظيفي؟
تعتبر شركات التأمين علي الحياة وشركات التأمين العام من أكثر الأنواع شيوعاً لتصنيف شركات التأمين، وذلك طبقاً لنوع الأنشطة التأمينية التي تمارسها إضافة إلى الأنواع الأخرى نجد تقسيماً آخر لشركات التأمين ومن أهم أنواع تلك الشركات شركات التأمين علي الحياة أو الصحة، وهى أحد مكونات النظام المالي في أي دولة، فهي بمثابة وسيط مالي تقوم بتحصيل أقساط التأمين من المؤمن لهم وهم أصحاب بوالص التأمين لحمايتهم ضد المخاطر الناشئة عن الوفاة أو العجز أو الشيخوخة، وفي نفس الوقت تقوم هذه الشركات بإقراض هذه المبالغ إلى مؤسسات الأعمال الأخرى، فهي تقوم بتجميع الأموال من خلال تحويل المدخرات إلى استثمارات رأسمالية حقيقية، أيضًا شركات التأمين العام وهي عادة ما يقصد بها كافة أنواع التأمين عدا التأمين علي الحياة ومن ثم فإن التأمين العام يشتمل علي التأمين ضد أخطار الحريق والتأمين ضد أخطار النقل البحري والبري والجوي، والتأمين على أجسام السفن إضافة إلى التأمين ضد الحوادث والمسؤوليات والتأمين علي السيارات والتأمينات الأخرى .
ما هي أهمية شركات التأمين الوظيفي في ضوء الأزمة الصحية العالمية الحالية؟ وما هي الخدمات التي يمكن أن تقدمها للموظفين في هذا السياق؟
الهدف الأساسي من شركات التأمين يتمثل في عملية التعاون بين مجموعة الأشخاص بهدف ضمان خطر معين، وإنشاء مؤسسات تعويض عن الأمراض والحوادث المهنية والشيخوخة والبطالة وغيرها، كما أنها تهتم بمعرفه قسط التأمين وتحديد سعر معين لكل نوع من أنواع التأمينات المختلفة والتي تتناسب مع درجة احتمال تحقق الخطر ومع مبلغ التأمين ومع الظروف المحيطة بالشيء أو الخطر المؤمن ضده، ويقصد بها في مجال التأمين المبيعات والنشاطات التسويقية وعمليات البيع التي تقوم بها شركات التأمين هي الخدمة التأمينية.
هل ترى أن المصريين لديهم ثقافة كافية عن فكرة الـتأمين الوظيفي؟ ولماذا لم تتوفر لديهم معلومات عن هذا التأمين؟
أرى أن ثقافة العديد من المصريين بعيدة كل البعد عن الاتجاه إلى التأمين بشكل عام، سواء من سواء أكان هذا التأمين على الحياة أو التأمين على الصحة، و أرى أن من أهم أسباب البعد عن الاتجاه إلى تلك الشركات هو وجود فجوة حقيقية بين تواجد تلك الشركات والمواطن أو انعدام الثقة بينهما أيضًا فقدان التسويق الجيد لتلك الشركات ومدى مصداقيتها على أرض الواقع.
هل يمكن لشركات التأمين الوظيفي تقديم خدمات مخصصة لمجموعات معينة من الموظفين، مثل الموظفين العاملين عن بُعد أو الذين يعانون من أمراض مزمنة؟
أرى أنه سيكون هناك استفادة قصوى للمستفيدين من التأمين سواء في حالة الاتجاه إلى التأمين على الحياة أو التأمين الصحي خاصة في ظل اتجاه الدولة المصرية إلى تحسين مستوى التأمين الصحي الشامل والبعد عن التأمين التقليدي و بالتالي مدى تحسين جودة وأداء الخدمات المقدمة للمؤمن علية وخلق حياة كريمة والحفاظ على الصحة العامة، أما بالنسبة للتأمين على الحياة سيكون له ايجابيات عديدة في حالة وجود أمراض مزمنة أو هناك عجز أو وفاة وبالتالي استفادة قصوى للمستفيدين من التأمين.
كيف تسير عملية الدفع في التأمين الوظيفي؟
بالطبع تختلف طريقة دفع التعويض والأقساط في التأمين التقليدي عنه في التأمين الوظيفي فالقسط في النوع الأول يكون بصورة مبلغ مالي يتم دفعه من المؤمن له للشركة ويستخدم الفائض من التعويض المدفوع في حالة الضرر كربح مالي للشركة، أما في التأمين الوظيفي الذي يتم توزيع الأقساط به على أكثر من مؤمن ويكون في الغالب منخفضًا؛ لأنه يتم توزيعه على أكثر من شخص، والفائض هنا بعد دفع التعويض يتم توزيع الزيادة فيه على المشتركين بعد استثمارها ، تختلف العلاقة هنا بين المؤمن وشركة التأمين فتقتصر في الحالة الأولى على المنفعة المتبادلة من تخفيف حدة الخطر للمؤمن وتحقيق ربح للشركة، أمام في التأمين الوظيفي فيكون المشترك به شريك في الشركة وجزء منها، وذلك عن طريق إدارة صندوق الاشتراكات المجمع من المشتركين حملة الوثائق، بهدف مواجهة الأضرار والخسائر التي تلحق بأي منهم مقابل حصة في الفائض في حالة تحقيقه، و في حالة عجز الصندوق من الوفاء بالمطالبات المقدمة خلال الفترة تقوم الشركة بتمويل هذا العجز عن طريق قرض حسن يسترد عند تحقق الفائض في السنوات التالية وبذلك فإن المؤمن هو شريك في الشركة بحسب موقع شركة وثائق للتأمين الوظيفي.
ما هي النصائح التي يمكن أن تقدمها لأصحاب الشركات؟
الفترة المقبلة لابد من توسيع القاعدة التأمينية بشكل عام؛ لتشمل جميع المستويات سواء تأمين على مستوى الحياة ضد أي مخاطر أو تأمين صحي يشمل كافة الجوانب حتى ينعم جميع المواطنين حتى تنعكس عليهم على حياة المواطنين وتوفير حياة كريمة لهم وضمان كافة حقوقهم.
